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財險業(yè)深耕市場助發(fā)展
時間:2024-04-11  瀏覽次數(shù):663

  近日,上市保險公司2023年“成績單”陸續(xù)出爐,其中,財險業(yè)整體表現(xiàn)亮眼,公司盈利能力依然保持穩(wěn)定,整體顯現(xiàn)出較強(qiáng)發(fā)展韌性。年報顯示,2023年,上市險企車險業(yè)務(wù)增長穩(wěn)健,非車險業(yè)務(wù)延續(xù)高增長態(tài)勢,成為財險保費(fèi)增長的重要拉動力。同時,多家險企也均在業(yè)績發(fā)布會上表現(xiàn)出對2024年保費(fèi)增長的樂觀預(yù)期。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2023年財產(chǎn)保險公司原保費(fèi)收入1.59萬億元,賠付支出1.07萬億元。其中,車險、責(zé)任險、農(nóng)險、健康險、意外險保費(fèi)收入分別為8673億元、1268億元、1430億元、1752億元、509億元。

  車險一直都是財險業(yè)的基本盤。2023年以來,在出行復(fù)蘇、災(zāi)害頻發(fā)、費(fèi)用競爭抬頭等多種因素影響下,財險企業(yè)想要實(shí)現(xiàn)承保盈利挑戰(zhàn)重重。年報顯示,財險業(yè)“老三家”中的人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險2023年累計實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入約1萬億,市場份額占比約為63%,三家公司規(guī);瘍(yōu)勢形成的“馬太效應(yīng)”持續(xù)加劇。

  其中,這三家企業(yè)車險保費(fèi)合計為6029.9億元,同比增長5.7%,以近七成的市場份額貢獻(xiàn)了157.65億元的承保利潤,超出整個車險行業(yè)盈利水平。具體來看,人保財險車險業(yè)務(wù)體量最為龐大,實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2856.26億元,同比增長5.3%;平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險車險保費(fèi)收入分別為2138.5億元、1035.14億元,同比分別增長6.2%、5.6%。

  盡管車險保費(fèi)穩(wěn)健增長,但財險業(yè)“老三家”也不得不面對承保利潤大幅下降的現(xiàn)實(shí)。數(shù)據(jù)顯示,人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險分別實(shí)現(xiàn)承保利潤86.23億元、47.32億元、24.1億元,同比分別下降41.1%、41.09%、15.02%。

  對此,業(yè)內(nèi)人士分析,一方面是疫情過后公眾出行需求增加,使用汽車的頻率大幅上升,加之2023年部分地區(qū)受到暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害影響,車險報案數(shù)量上升,保險公司賠付壓力不斷加大。另一方面是2023年險企在定價方面獲得了更大的自主權(quán),一些險企可能采取了較為激進(jìn)的定價策略,導(dǎo)致保費(fèi)收入不足以覆蓋增加的賠付成本。

  在2023年年報中還有一個現(xiàn)象值得關(guān)注,即新能源車險占比快速上升。近年來,隨著新能源汽車的大量普及,消費(fèi)者對新能源車險的需求也在不斷上升。在年度業(yè)績發(fā)布會上,中國人保副總裁于澤表示,2023年人保財險車險業(yè)務(wù)的增長主要來自新能源車險的增速。該集團(tuán)年報顯示,中國人保2023年新能源汽車承保數(shù)量同比增長57.7%。太保產(chǎn)險在年報中也顯示,2023年,該公司探索新能源汽車經(jīng)營新模式,全面布局融入汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài),與車企建立扁平化協(xié)同合作機(jī)制,2023年新能源車險同比增長54.7%。

  但相較于傳統(tǒng)燃油車,新能源車險的綜合成本率較高,直接影響了車險的承保策略及利潤;保費(fèi)高、出險率高、賠付率高的“三高”問題一直困擾著險企和投保人。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,新能源車險從行業(yè)層面還未實(shí)現(xiàn)盈利,但大型險企由于資源、人才等多方面優(yōu)勢,綜合成本率表現(xiàn)優(yōu)秀,新能源車險的未來值得期待。于澤透露,人保財險的新能源汽車商業(yè)險綜合成本率比車險整體高7個百分點(diǎn)左右。太保產(chǎn)險董事長顧越表示,太保產(chǎn)險三年前就針對新能源車險市場做了立項(xiàng)研究。2023年,公司新能源車險增速超過50%,在車險中的整體占比高于行業(yè)1個至2個百分點(diǎn)。雖然目前新能源車險還是虧損,但2023年綜合成本率呈下降趨勢!拔覀儗ξ磥硇履茉窜囯U發(fā)展充滿期待,公司將發(fā)揮頭部企業(yè)作用和先行先試優(yōu)勢,積極推動中國汽車產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。”顧越說。

  非車險是財險公司的“第二增長曲線年,人保財險非車險業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入2301.81億元,增長7.4%;太保產(chǎn)險非車險業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入848.28億元,增長19.3%;陽光財險非車險業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保險保費(fèi)收入181.0億元,同比增長14.9%;太平財險非車險保險服務(wù)收入增長16.7%,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

  從險種看,意健險、責(zé)任險、農(nóng)險等發(fā)展迅速。2023年,人保財險種植險、養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)繼續(xù)保持快速發(fā)展,農(nóng)險實(shí)現(xiàn)保險服務(wù)收入528.57億元,同比增長10.6%;意外傷害及健康險業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保險服務(wù)收入437.47億元,增長23.8%。大地保險貨物運(yùn)輸險原保費(fèi)收入14.06億元,增長31.7%。太保產(chǎn)險責(zé)任險原保險保費(fèi)收入196.57億元,增長31.4%;

  于澤表示,人保財險始終高度重視非車險盈利能力,持續(xù)改善盈利狀況。一方面創(chuàng)新“保險+風(fēng)險減量服務(wù)+科技”發(fā)展模式;另一方面主動調(diào)降一些業(yè)務(wù),開展高賠付綜合治理。“在正常災(zāi)害水平下,人保財險將把非車險綜合成本率控制在100%以內(nèi),并爭取進(jìn)一步優(yōu)化。”于澤說。

  陽光財險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,在非車險業(yè)務(wù)板塊,陽光財險立足于服務(wù)國家戰(zhàn)略和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),持續(xù)提升非車險產(chǎn)品及風(fēng)險服務(wù)方案的定價能力,建立了以“一表兩冊”為整體框架的非車險數(shù)據(jù)生命表體系,支撐核保人業(yè)務(wù)報價能力提升,引領(lǐng)和支持銷售隊伍市場拓展能力提升,進(jìn)一步夯實(shí)非車險業(yè)務(wù)的平衡發(fā)展基礎(chǔ)。

  相較于以車險為主的傳統(tǒng)險企,眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司則根據(jù)自身特長,立身于互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的業(yè)務(wù)之中,對網(wǎng)絡(luò)潛在市場投入了更多關(guān)注。例如,為電商平臺提供退貨、品質(zhì)、物流、售后服務(wù)、商家履約金等場景的電商類保險產(chǎn)品;持續(xù)推出寵物險、創(chuàng)新場景意外險、手機(jī)碎屏險、無人機(jī)保險和家財險等產(chǎn)品。從業(yè)績上看,2023年,眾安在線%;航旅業(yè)務(wù)板塊保費(fèi)達(dá)32.42億元,增長89.0%;寵物險總交易額達(dá)5億元,增長近150%。多元的場景意味著更廣闊的市場空間,但同時也意味著眾安在線需要持續(xù)提升精算與服務(wù)能力。

  以寵物險為例,年報顯示,眾安在線的寵物險囊括寵物六大類自發(fā)疾病保障,附贈健康管理服務(wù),包括驅(qū)蟲、疫苗、線上問診和營養(yǎng)師咨詢,以及寵物第三者責(zé)任險和寵物死亡補(bǔ)償?shù)瓤蛇x的增值保障。但記者也注意到,在各大投訴平臺及各類社交媒體上也曾多次出現(xiàn)眾安在線寵物險的投訴問題。具體投訴內(nèi)容包括,投保人認(rèn)為保險條款內(nèi)容設(shè)置有歧義、不理解拒賠原因、無故及不合理拒賠等。

  專家表示,財險行業(yè)在車險綜合改革之后,還需加大力度發(fā)展非車險業(yè)務(wù),只有多板塊齊頭并進(jìn),才能更好助力保險業(yè)發(fā)揮“穩(wěn)定器”和“減震器”的作用。

  中央金融工作會議和今年的《政府工作報告》都提出,做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章,為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展指明了方向!胺⻊(wù)國家大局”“做好金融五篇大文章”成了上市險企年報和業(yè)績發(fā)布會上的熱詞。

  年報顯示,中國人保2023年承擔(dān)風(fēng)險保障金額超3500萬億元,截至2023年末,落實(shí)“八項(xiàng)戰(zhàn)略服務(wù)”投資規(guī)模近8000億元。中國人保副董事長、總裁趙鵬在業(yè)績會上也介紹了集團(tuán)服務(wù)國家戰(zhàn)略的舉措,包括服務(wù)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興、服務(wù)科技自立自強(qiáng)、服務(wù)增進(jìn)民生福祉、服務(wù)綠色發(fā)展等亮眼業(yè)績。其中,在服務(wù)科技自立自強(qiáng)方面,中國人保承保高新技術(shù)企業(yè)11萬家,提供風(fēng)險保障87.2萬億元;綠色保險方面,提供風(fēng)險保障75.5萬億元,同比增長20.4%。

  中國太平把服務(wù)國家戰(zhàn)略評價指標(biāo)體系全面納入集團(tuán)預(yù)算和子公司考核,與業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展緊密結(jié)合。截至2023年底,中國太平為全社會提供風(fēng)險保障137萬億元人民幣,較年初增長6.3%。其中,社會保障類保險、農(nóng)業(yè)保險、綠色保險、巨災(zāi)再保險和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)保險的保費(fèi)均明顯增長。

  在亮眼的“成績單”背后,是險企不遺余力探索深層次商業(yè)模式變革的決心,也是當(dāng)前保險業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個節(jié)點(diǎn)。

  中國人保董事長王廷科曾表示,新商業(yè)模式在保險公司不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不同體現(xiàn)。在財險方面,中國人保已實(shí)施“保險+服務(wù)+科技”商業(yè)模式,并明確不同業(yè)務(wù)板塊的定位,提出要做優(yōu)做強(qiáng)財產(chǎn)險核心主業(yè)!叭吮X旊U將深化實(shí)施風(fēng)險減量服務(wù)工程,創(chuàng)新踐行‘保險+風(fēng)險減量服務(wù)+科技’的商業(yè)模式,完善矩陣式管理體系,加快世界一流財產(chǎn)險公司的建設(shè)!蓖跬⒖普f。

  中國太平發(fā)布的年報也披露了該集團(tuán)在2023年風(fēng)險防控的各項(xiàng)有力舉措。其中,在強(qiáng)化全面風(fēng)險管理體系上,該集團(tuán)建立健全風(fēng)險提前甄別、及時預(yù)警、果斷應(yīng)對的工作機(jī)制;在加強(qiáng)內(nèi)審合規(guī)建設(shè)上,聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域,開展專項(xiàng)風(fēng)險排查,推動風(fēng)險隱患早識別、早預(yù)警、早處置,積極化解存量風(fēng)險。同時,該集團(tuán)還推動風(fēng)險偏好有效傳導(dǎo),有效防控了超預(yù)期風(fēng)險事件的發(fā)生。

  談起風(fēng)險減量管理的重要性時,王廷科表示,防范化解重大風(fēng)險是當(dāng)前金融工作的重點(diǎn)任務(wù),更是金融保險企業(yè)的永恒主題。中國人保將不斷升級《全面風(fēng)險管理行動方案》,著力提升風(fēng)險管理的前瞻性、主動性和有效性,切實(shí)以高水平安全保障高質(zhì)量發(fā)展。與此同時,中國人保還將進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字化建設(shè),制定實(shí)施數(shù)字化建設(shè)行動方案,強(qiáng)化人工智能等新技術(shù)在保險場景中的應(yīng)用,切實(shí)提升數(shù)智化運(yùn)營管理水平和客戶服務(wù)能力。(經(jīng)濟(jì)日報記者 武亞東)




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